Российские страховщики собрали за год 987,7 млрд. рублей, а выплатили менее половины этой суммы – 472,2 млрд. То есть выплаты составили лишь 47,8% от сборов. Более 52% собранных денег страховые компании оставили себе. Это цифры, которые надо скрывать за семью печатями. Но мы ежегодно в большинстве своем проглатываем такие цифры, поэтому и скрывать их от нас большого смысла не было.
Так как я имею некоторое представление о том, как страховой рынок работает за рубежом, то могу утверждать, что это неприличный показатель для развитых рынков.
Проблема рынка РФ в том, что российские страховые компании до сих пор считают, что в страховании нужно зарабатывать на разнице между сборами и выплатами. То есть экономика страхового бизнеса строится по простейшей схеме: собрал 100 рублей, заплатил агенту 25 рублей, клиенту — 45 рублей, потратил на ведение дела (кроме агента) 20 рублей. Прибыль — 10 рублей. Но для клиента это жутко невыгодно. Для него эта схема означает, что 55 из 100 рублей являются платой не за риск, а за завышенные издержки и неэффективные процессы, построенные страховой компанией.
Совсем по-другому этот бизнес построен за рубежом. На цивилизованном рынке страховые компании зарабатывают на инвестировании временно оказавшихся у них денег клиентов.
К примеру, по имеющимся у меня данным немецкого союза страховых компаний, по местному аналогу ОСАГО они выплачивают 99,4% от сборов. То есть получается, что из 1 000 евро собранных премий клиенты получили обратно 994 евро. Для сравнения: по российскому ОСАГО страховые компании в течение 11 лет выплачивали около 50% от сборов, рекордные 59% от сборов в 2014 году также далеки от нормальной ситуации. И на фоне этих показателей страховые компании требуют очередного повышения тарифа, а Центробанк готов пойти у них на поводу и удовлетворить их интересы.
Отсюда и результаты российского страхового рынка – сборы около 15 млрд долларов на весь рынок и доля страхования в ВВП 1%. В развитых странах сборы составляют сотни миллиардов долларов, а доля страхования в ВВП достигает 10—15%.
Статистика Банка России по страховому рынку размещена здесь. Для того чтобы самостоятельно разобраться в цифрах, достаточно перейти в раздел «Статистика». Чтобы посмотреть статистику сборы—выплаты, на которую я ссылаюсь, нужно выбрать 2014 год и посмотреть форму «7. Сведения о страховых премиях и выплатах по видам страхования».
Россияне не несут деньги страховым компаниям лишь по одной причине — людям это невыгодно. Ведь завышенные издержки и неэффективные процессы обходятся нам в 52 рубля из 100 оплаченных в качестве страховой премии.
А ведь задумывалось страхование для того, чтобы цивилизованным способом защитить имущественные интересы граждан и бизнеса. Еще Ильф и Петров 80 лет назад подметили: «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события».
