Крупные банки начинают сворачивать свои отделения в небольших городах и переводить россиян с привычных займов наличными на кредитные карты. Население же понемногу отворачивается от обычных ссуд и все больше отправляется за быстрыми деньгами в микрофинансовые организации.

В дальнейшем банки все меньше будут общаться с клиентами, прогнозируют эксперты "Российской газеты".

Прибыль всего российского банковского сектора в 2015 году может выйти в ноль. Поэтому даже крупнейшие игроки отечественного рынка продолжают заявлять о своих планах по оптимизации сети отделений в небольших городах с населением до 300 тысяч человек. "Расходы ужимаются - такие отделения действительно история затратная", - рассказал "РГ" вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

По его словам, большая часть денег у организаций уходит на выплату аренды, а также содержание персонала, чего сейчас многие себе позволить не могут. "В России у банковских отделений регламентируется и толщина стен, и толщина стекол, что существенно повышает стоимость их обслуживания", - отмечает эксперт.

Естественно, что кредиты наличными могут выдать потребителю только в отделении. Сокращение их числа в российских городах неизбежно будет означать широкомасштабное использование кредитных карт, у которых, впрочем, тоже есть подводные камни.

Теоретически в России можно было бы попробовать перенять и иностранный опыт. В Прибалтике и скандинавских странах часто используются облегченные банковские офисы с одним операционным окном и банкоматом. Однако, по словам Олега Иванова, их повсеместному внедрению в нашей стране может помешать низкая плотность населения в ряде регионов.

30,5 миллиона кредитных карт выпустили российские банки к апрелю 2015 года

"Поэтому выход у банков все-таки один - использование дистанционного обслуживания. Речь идет не только о кредитных картах, но в целом интернет- и мобильном банкинге", - объясняет собеседник "РГ". По его мнению, проблем с использованием Сети хоть с компьютеров, хоть с мобильных телефонов даже в небольших населенных пунктах быть не должно.

Но дело не только в доступности интернет-услуг. Сворачивание банковских отделений в маленьком городе будет означать и снижение конкуренции. По словам Олега Иванова, оно однозначно не угрожает краевым и областным центрам. В малых городах с населением в 10-20 тысяч человек, скорее всего, может остаться представительство только одного из крупных госбанков и наиболее влиятельного регионального игрока.

"Впрочем, вряд ли они будут предлагать клиентам невыгодные условия - ставки по вкладам и кредитам сейчас по всей стране стремятся к единообразию", - рассказывает эксперт. Кроме того, эти показатели отслеживают и в Банке России.

Статистика говорит о том, что дистанционное обслуживание клиентов банками действительно растет, причем довольно быстро. Но теми же кредитными картами тоже нужно уметь пользоваться. Если вместе с традиционным займом наличными выдается график платежей, который более-менее дисциплинирует клиента по части погашения ссуды, то в случае с кредитной картой этого, конечно, не происходит.

"Пластиковые карты хоть и обеспечивают большую по сравнению с обычными кредитами гибкость и удобство, но при этом они довольно опасны, например, для шопоголиков или людей с низкой финансовой грамотностью, которые тоже с их помощью могут попасть в кредитную кабалу", - напоминает собеседник "РГ", сравнивая карты с молотком, которым можно успешно забивать гвозди, а можно и отбить себе пальцы.

При этом на долговую арену выходит не только дистанционное кредитование. Во втором квартале 2015 года силу начали набирать микрофинансовые организации. По данным Национального бюро кредитных историй, к 1 июля они одолжили гражданам 50,9 миллиарда рублей - на треть больше, чем в начале года. При этом банки объем выдачи кредитов в 2015 году по сравнению с прошлым годом снизили более чем в два раза.

"Они в том числе повысили и требования к своим клиентам. Некоторые ссуды так и не получили", - рассказывает Олег Иванов. По его мнению, основной приток потребителей в микрофинансовые организации как раз и был обеспечен такими клиентами, которые либо столкнулись с жизненными трудностями, либо просто повели себя нерационально.