История ломбардного ростовщичества
В советское время люди знали о ломбардах преимущественно благодаря художественным произведениям и учебникам по истории. Само слово «ломбард» происходит о названия региона в Италии – Ломбардии, где, как утверждают историки, в XV веке появились первые такие организации. Услугами ломбардов в средневековой Европе пользовались все: и простые люди, и князья, и даже монархи. У меня слово «ломбард» отложилось в памяти в связи с такой историей, похожей на легенду: в 1492 году королева Испании Изабелла I заложила в ломбард собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба в Америку.
Королева Испании Изабелла I
Ломбардная деятельность ростовщиков очень хорошо описана в художественной литературе. Например, у Уильяма Шекспира в «Венецианском купце», у Оноре Бальзака в «Гобсеке», у Ф. М. Достоевского в «Преступлении и наказании». Кто не знает героиню упомянутого романа – старуху-процентщицу Алёну Ивановну? А ведь она занималась именно ломбардной разновидностью ростовщичества. И Родион Раскольников пришёл к ней, чтобы убить саму старуху и забрать то заложенное имущество, которое у неё хранилось прямо на квартире.
В России ростовщики процветали с давних времён, многие из них занимались именно ломбардной деятельностью. Но само слово «ломбард» вошло в обиход лишь в XVIII–XIХ веках. Императрица Анна Иоанновна в 1729 году выпустила указ, предписывавший монетным конторам выдавать населению займы под заклад золотых и серебряных вещей.
Во времена императрицы Елизаветы Петровны в 1754 году был учреждён Государственный заёмный банк, который, помимо всего, выдавал займы под драгоценные заклады. Позднее создавались другие казённые банки, которые также выдавали ломбардные кредиты.
Императрица Елизавета Петровна
С конца 60-х годов XIX века в России начался бум создания частных (преимущественно акционерных) банков, некоторые из них также выдавали кредиты под залог движимого имущества, преимущественно золотых и серебряных вещей. Помимо этого, в Петербурге, Москве, губернских городах было большое количество частных неофициальных ломбардных контор типа той, которая описана Достоевским в «Преступлении и наказании». Власти стали предпринимать шаги по борьбе с «теневыми» ломбардами. Наконец, в 1886 году в Вологде возник первый российский городской ломбард. Министерством финансов был утверждён устав данной организации. Далее по образу и подобию стали учреждаться официальные ломбарды в других городах России. В начале ХХ века в России действовало около 90 городских ломбардов, преимущественно в столицах и больших городах.
Один из первых декретов большевиков – о национализации всего банковского дела (от 14 декабря 1917 года). Городские ломбарды этот декрет не затронул. Но последующие указы и приказы привели к тому, что в 1919 году все ломбарды были закрыты. После эпохи военного коммунизма (1918-1921 гг.) Советская Россия перешла к новой экономической политике (НЭП), предусматривавшей реставрацию рыночных, товарно-денежных и денежно-кредитных отношений. В контексте этой политики в 1922-1923 годы создаются государственные ломбарды – хозрасчётные предприятия, которые подчиняются местным советам и относятся к системе учреждений бытового обслуживания. Немного позднее появились акционерные и коммунальные организации ломбардного типа.
Ломбарды существовали в СССР и после НЭПа, но уже исключительно как государственные организации. Объектом залога (заклада) могли быть ювелирные украшения из драгоценных металлов с камнями и без, предметы мебели, ковры, меховые изделия, антиквариат и т. д. Здесь производились не только ссудные операции, но также предоставлялись населению услуги по хранению драгоценностей. Через ломбарды осуществлялась также скупка драгоценностей, которые шли в централизованный государственный фонд (Гохран) и были источником финансирования индустриализации.
С началом Великой Отечественной войны ломбарды исчезают из жизни советского человека.
Возрождение ломбардов в СССР произошло в конце 1980-х гг., когда в стране появились признаки НЭПа – реставрации рыночных (читай – капиталистических) отношений. В 1987 году в Москве было 8 ломбардов, правда, они имели государственный статус. За год было выдано 78 миллионов рублей. Доход составил 10 миллионов.
Бум ломбардного бизнеса в «рыночной» России
В Российской Федерации бум ломбардного бизнеса начался буквально с первых дней существования нового государства. Ломбардные конторы появлялись как грибы после дождя, причём уже в виде частных организаций. По данным Госкомстата РФ, в 2000 году в России было 1100 ломбардов, обслуживших за год 5 млн человек, которые в течение только 2000 года осуществили более 6,7 млн залогов (главным образом под залог ювелирных и иных бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней).
В одной только Москве в 2010 году имелось более 300 ломбардных контор. Тогда их услугами воспользовались 2,7 млн жителей столицы, общее число ссудно-залоговых операций составило более 7 млн. Общая сумма краткосрочных займов, полученных москвичами, составила около 14 млрд рублей (в среднем на одного клиента получается 5,2 тыс. рублей).
Всего в России по состоянию на 2010 год действовало более 3000 ломбардов. По оценкам Росфинмониторинга и Банка России, в тот год все ломбарды России выдали населению ссуд на сумму, сопоставимую с суммой кредитов, выданных коммерческими банками.
Деятельность ломбардных организаций в России, согласно российскому законодательству, регулируется и контролируется финансовым мегарегулятором – Центробанком. Но эффективного регулирования и контроля не получается из-за большого количества ломбардных контор. Центробанк как финансовый мегарегулятор сосредоточен на коммерческих банках, где масштабы операций несопоставимо больше.
Сегодняшние ломбарды в России – «дитя без глазу», их деятельность смело можно назвать теневой. Во-первых, потому, что часть организаций вообще не зарегистрированы в Банке России, они напоминают тайные квартиры старухи-процентщицы из романа Достоевского. Во-вторых, потому что даже официальные, зарегистрированные ломбарды часть своих операций уводят в «тень», они не отражаются в первичных документах и конечной финансовой отчётности, носят «забалансовый» характер.
Историй таких теневых операций более чем достаточно, время от времени возникают серьёзные скандалы, в которые вынуждены вмешиваться правоохранительные органы. Материалов хватает на несколько романов типа «Преступление и наказание». Преступлений в ломбардной сфере, которые раскрываются, наверное, не более процента от реального их объёма (как по количеству, так и по стоимостным показателям). А реальных наказаний по отношению к раскрытым преступлениям – несколько процентов.
Неудачные попытки укрощения ломбардных ростовщиков
С некоторых пор Государственная дума попыталась ограничить алчные аппетиты ломбардных ростовщиков. Их ведь мало интересуют проценты, которые клиент платит за полученную ссуду. Им нужен залог, который, как известно, в ломбардной конторе оценивается в лучшем случае за полцены, а иногда бывают случаи, что всего в несколько процентов от реальной стоимости. Полной статистики нет, но экспертные оценки показывают, что клиенты получают свои залоги лишь в 30-40% случаев. Остальные 60-70% – жирная добыча ломбардных ростовщиков. Прибыль, которую они получают от реализации заложенного имущества, измеряется обычно многими сотнями процентов.
Так вот, законодатели попытались «перевоспитать» ростовщиков. У них были отобраны права на самостоятельную реализацию заложенного имущества. Эта функция была передана специальным на то уполномоченным организациям, которые такую реализацию осуществляют на конкурсной основе (что-то вроде аукционов). А от выручки ломбардная контора получает ту часть, которая не была выплачена клиентом. Остальное должно клиенту возвращаться.
Увы, красивая на бумаге схема оказалась нежизнеспособной. Между
ломбардами и «уполномоченными организациями» немедленно образовалась смычка, они стали работать в тандеме. Уполномоченные организации проводили и проводят аукционы среди «своих», залоги уходят по низкой цене, которые оставляют клиента с носом. Уже на следующем этапе тот же залог ещё раз реализуется уже по настоящей цене, а полученная выручка распределяется между ломбардом и другими участниками преступной схемы. В Центробанке прекрасно знают о подобных «фокусах» и не пытаются в них даже вникать. Правоохранительные органы вникают лишь иногда, в основном
для галочки в отчётах.
Что делать? Закрыть!
Ломбардные ссуды для граждан России являются ещё более грабительскими и убийственными, чем потребительские кредиты коммерческих банков. Упомянутые ссуды по своим ростовщическим характеристикам находятся примерно в одном ряду с ссудами микрофинансовых организаций, ставки по которым до недавнего времени достигали 2% в день (с 1 июля 2019 года вступило в силу ограничение: они теперь не могут превышать 1% в день).
Что делать с ломбардами? Ответ очевиден: частные конторы запретить и ликвидировать. «Воспитать» ростовщиков и сделать их «белыми и пушистыми» не получится. Свидетельство этому – вся мировая история. Чтобы не рубить сплеча, можно оставить в крупных городах по одному или по несколько государственных ломбардов. Этого будет вполне достаточно. Да и Центральный банк как финансовый мегарегулятор сможет вполне эффективно контролировать эти государственные организации.
P. S.
Увы, «народные избранники» (депутаты Государственной думы) и правительство РФ не только не пытаются ограничивать деятельность ломбардов, но, наоборот, действуют в направлении предоставления им дополнительных полномочий.
Только что стало известно, что правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела проект закона, расширяющего возможности ломбардов. Документ наделяет их правом выступать в качестве банковского платёжного агента и риелтора. Это означает, что через ломбард можно будет оплачивать штрафы, услуги ЖКХ и тому подобное. Для выполнения функций платёжного агента каждый ломбард должен будет заключить соответствующие соглашения не только с банками, но и с теми организациями, что должны получать деньги. Например, с управляющими компаниями, поставщиками коммунальных услуг, судебными приставами, налоговой службой и так далее.
Казалась бы, странная инициатива. Зачем огород городить? У граждан более чем достаточно возможностей оплачивать свои счета: через офисы банков, через терминалы, телефоны со специальными приложениями и т. д.
Оказывается, по замыслу авторов законопроекта, ломбарды смогут предоставлять населению такую услугу, которую никакая другая организация оказать не сможет.
На полном серьёзе рассматривается следующий вариант: плательщик приходит в ломбард, но не с деньгами, а с какой-нибудь ценной вещью. Например, с золотыми часами или бриллиантовым колье. Сдает её ломбардному ростовщику под залог, а тот оказывает клиенту неоценимую услугу – оплату по счетам. Мало того что бедного жителя нашей страны с разных сторон окружили банкиры, судебные приставы, коллекторы, микрофинансовые организации. К выжиманию последних соков и превращению гражданина в долгового раба решили подключить ещё ломбарды.
Кроме этого, в России может появиться новый, неизвестный истории тип ломбарда. Законопроект предполагает, что они в качестве залога будут брать не только золото и другие привычные предметы движимого имущества. Ломбардам будет предоставлено право брать в залог квартиры, дома и другую недвижимость. Это прямой путь сделать в России миллионы граждан бездомными. Старуха-процентщица из романа Достоевского выглядит просто невинным ребёнком. А то, что в верхах готовится закон о расширении полномочий ломбардов, свидетельствует о полной смычке власти и ростовщиков.
