Треть российских заемщиков вынуждены отдавать кредиторам около половины своих текущих доходов, то есть работают, по существу, на банки. При этом многие должники уже не справляются с выплатой долгов. Почти половина всех заемщиков допускает возможность просрочки по кредиту. Причем растет сегодня число ненадежных заемщиков во всех сегментах рынка, кроме ипотеки. Такую статистику обнародовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Сложности с обслуживанием кредитов испытывают сегодня в России от 5 до 6,5 млн человек, заявил замдиректора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин. Причины возникновения просрочки две: первая – необязательность и малоответственность человека и вторая – отсутствие материальных возможностей обслуживания долга, объясняет Шикин.
По данным НБКИ, у 3 млн россиян вообще нет материальной возможности оплачивать кредит. Это примерно 8% всех заемщиков. Их текущая долговая нагрузка составляет более 60% от текущих доходов.
По данным НБКИ, доля просроченных кредитов почти не растет и остается на уровне 16%. При этом число выданных новых кредитов увеличивается: в первом квартале 2017 года было выдано 6 млн кредитов против чуть более 4 млн годом ранее.
По итогам первых четырех месяцев этого года темпы роста просроченной задолженности практически по всем видам розничных кредитов замедлились, сообщают в НБКИ, основываясь на данных от 4,1 тыс. кредиторов. Однако ее рост продолжается.
Так, по сравнению с 4-м кварталом 2016 года доля просроченной задолженности свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов по кредитным картам увеличилась на 0,5 процентных пункта (п.п.), до 19,4%, по кредитам на покупку потребительских товаров – на 0,2 п.п., до 21,9%, а по автокредитам – на 0,3 п.п., до 9,9%. Тем не менее есть сегменты кредитования, где наблюдается даже снижение просроченной задолженности. В частности, просрочка свыше 30 дней по ипотечным кредитам снизилась на 0,4 п.п., до 3,5%.
В региональном разрезе самая тревожная динамика роста доли просроченной задолженности к общему объему действующих кредитов на покупку потребительских товаров была отмечена в Омской области (+2,0 п.п.), Республике Татарстан (+1,7 п.п.) и Волгоградской области (+1,7 п.п.). В свою очередь, снижение данного показателя наблюдалось в Челябинской области (–0,4 п.п.), Пермском крае (–0,2 п.п.) и Ленинградской области (–0,1 п.п.).
Просрочка по кредитным картам быстрее всего росла в Башкирии (+2,6 п.п.), Ставропольском (+2,3 п.п.) и Пермском (+1,8 п.п.) краях.
В сегменте автокредитования наивысший рост доли просроченности продемонстрировали Владимирская (+2,7 п.п.), Московская (+2,0 п.п.) и Вологодская (+1,4 п.п.) области, а самое серьезное снижение – Кемеровская (-0,7 п.п.) и Белгородская (–0,5 п.п.) области, а также Ханты-Мансийский АО (–0,5 п.п.) и Пермский край (–0,5 п.п.).
Объемы «плохих» долгов все еще остаются довольно значительными, хотя темпы их роста замедлились, а в случае с ипотекой даже сокращаются, делает вывод гендиректор НБКИ Александр Викулин. Причину же в продолжении роста просроченности эксперт видит в снижении реальных доходов населения.
Однако вопрос в том, сколько граждане сегодня тратят на выплату кредита. В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) ранее подсчитали, что средний россиянин сейчас отдает на погашение долгов треть своей зарплаты. Считается же, что на обслуживание кредитов не должно тратиться больше 35% от зарплаты.
Другая тенденция среди заемщиков, замечали в ОКБ, брать новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Так, в 2016 году больше половины всех заемщиков брали новые кредиты не для прямого потребления, а для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся долговым обязательствам. «Самый высокий показатель наблюдался в декабре 2016 года, когда 58% заемщиков направили новые кредиты наличными на погашение старых», – подчеркивали в ОКБ. Кроме того, продолжают в организации, 27% заемщиков в прошлом году направляли на погашение старого долга более половины суммы нового кредита.
«Средний размер нового кредита, взятого для цели рефинансирования старого долга, также вырос за 2016 год. Со 101 до 126 тыс. руб., а размер кредита для прямого потребления вырос со 143 до 167 тыс. руб.», – указывали в организации (см. «НГ» от 19.04.17).
В свою очередь, экономисты Академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) считают текущий уровень закредитованности россиян в целом приемлемым. Согласно исследованию «Евробарометр в России», основанному на опросе 6 тыс. россиян, у трети российских заемщиков ежемесячные платежи по кредитам составляют 10–25% от дохода. Однако каждый четвертый платит за кредит уже от 25 до 50% от своей зарплаты. Каждый десятый тратит на кредит уже три четверти своей заработной платы. Кроме того, 46% граждан допускают вероятность того, что они в итоге не смогут рассчитаться по долгам.
В целом же две трети населения не имеет и не берет кредитов, рассказывают в РАНХиГС. «Однако 17% населения активно пользуются разными кредитными услугами: они чаще других имеют ипотечные кредиты, при этом также активно пользуются другими кредитами: на неотложные нужды и потребительским кредитом, оформляемым в магазинах. Причем 6% пользуются только долгосрочными кредитами на приобретение дорогих товаров – либо ипотечными, либо автомобильными, при этом они не берут краткосрочные кредиты. А 11% пользуются исключительно краткосрочными потребительскими кредитами, которые выдаются в банках, а также кредитами на неотложные нужды», – сообщают эксперты.
Сегодня как такового среднего портрета заемщика нет, говорят эксперты «НГ». «Сейчас он очень разный от банка к банку и от сегмента к сегменту. Существуют клиенты, которые скрупулезно и тщательно высчитывают все аспекты кредитного предложения, и деньги они берут на что-то очень важное и жизненно необходимое. Есть заемщики, которые смотрят исключительно на комфортность ежемесячного платежа, и их покупки скорее связаны с желанием, нежели с необходимостью. Есть такие, которые хотят сэкономить на процентах и снизить финансовую нагрузку от предыдущих кредитов, они выбирают рефинансирование. А есть люди, которым просто нужны деньги и совершенно не важны условия – они чаще всего обращаются в микрофинансовые организации», – перечисляет зампредправления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.
«В целом, можно согласиться с мнением эксперта о 5-6 млн клиентах, испытывающих сложности с выплатой кредитов. Как правило, это люди, не имеющие регулярного дохода, переоценившие свои финансовые возможности и не заботящиеся о своем будущем, претенденты на процедуру банкротства. И кредиты от банков в дальнейшем получить им будет уже сложно», - говорит директор департамента «Росгосстрах Банка» Александр Чернов. Вместе с тем, продолжает он, вырос уровень финансовой грамотности заемщика в целом. «Современный клиент банка намного более ответственен, чем прежде, так как понимает, что такое кредитная история и что о ней стоит заботиться», - подчеркивает банкир.
Проблема же с выплатой кредита связана в первую очередь со снижением реальных доходов граждан. «И когда встает вопрос о том, куда направить средства – на продукты питания или выплатить очередной транш по кредиту, очень часто выбор идет в пользу «покупок в дом», – замечает аналитик компании «Финам» Богдан Зварич.
