Как правило, банки держатся единым фронтом по вопросам курсообразования, привлекательности вкладов. Традиционно эти и другие вопросы кредитные организации обсуждают каждую весну на съезде Ассоциации российских банков (АРБ).
Однако на этот раз в некогда сплоченном банковском сообществе произошел раскол. Камнем преткновения стали действия Центробанка по отзыву лицензий у недобросовестных банков. В докладе АРБ регулятор обвинили в умышленной «зачистке» сектора, которая ведет к подрыву конкуренции. Кроме того, если верить документу, у ЦБ есть «банки-фавориты», в пользу которых он принимает решения. Однако критику в адрес надзорного органа поддержали не все члены ассоциации. Крупнейшие игроки рынка резко выступили против таких выводов. А некоторых доклад возмутил настолько, что они и вовсе намерены покинуть ассоциацию.
Заочный спор вокруг доклада начался за день до съезда. Первым с резким заявлением выступил Альфа-банк. В крупнейшей частной кредитной организации посчитали, что в документе содержатся обвинения ЦБ «в цинизме, фаворитизме, работе в режиме «военных операций». Более того, из-за несогласия с выводами банк завил, что приостанавливает членство в АРБ.
Безусловно, нашумевший доклад не остался без внимания других крупных игроков рынка. В частности, уже на самом съезде его раскритиковал глава государственного ВТБ Андрей Костин. «Получив текст основного доклада, могу сказать, что ни по форме, ни по содержанию не могу в полной мере согласиться с тем, что там написано», — заявил банкир. Особенно его возмутил тезис о том, что «многие решения принимаются кулуарно по подсказке узкой группы лиц, чаще всего руководствующихся преимущественно собственными, а не общественными интересами и имеющих доступ в необходимые кабинеты». По словам Костина, намеками на то, что крупные игроки «решают вопросы» с ЦБ в своих интересах, АРБ «не объединяет, а разъединяет банки».
Вовсе не случайно самой жаркой темой для дискуссии стала зачистка банковского сектора, которая уже не первый год беспокоит банкиров. Как отмечается в докладе, здесь налицо отсутствие равных условий для банков в части страхования вкладов и доступа к госсредствам. «Например, клиенты маленького банка Х — это юридические и физические лица. А тут вдруг у соседнего банка Y по какой-то причине ЦБ отзывает лицензию. А между тем в нем открыты счета малых и средних предприятий, которые в результате банкротства кредитной организации стоят последними в очереди в получении страховых выплат. Причем они могут и вовсе не получить свои деньги. Насмотревшись на это, клиенты банка Х забирают свои деньги и уходят в госбанк, где будут в дальнейшем брать кредиты», — пояснил «МК» логику финансистов директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.
Как отмечает эксперт, в результате банк повышает ставку по депозитам, чтобы хоть как-то нивелировать потери. Однако согласно нормативам ставка не должна превышать среднюю по 10 крупнейшим банкам, которым физические лица и вовсе не нужны. «С одной стороны, они получают средства от юридических лиц, а с другой — от государства», — продолжает Солодков.
Между тем в Минфине считают, что «использование госсредств тоже должно осуществляться в проверенных и надежных банках». Правда, в ведомстве признают масштабные размеры потерь от банкротства кредитных организаций. По словам министра финансов Антона Силуанова, за последний год они составили круглую сумму в 100 млрд рублей.
Кроме того, как отмечает Солодков, в результате отзыва лицензий у мелких и средних банков средства населения перетекают в микрофинансовые организации (МФО), которые зачастую не решают социальные проблемы граждан, а ведут ростовщическую деятельность. Не случайно в прошлом году активы кредитных организаций сократились на 40%, а активы МФО выросли на 60%.
Однако в Банке России позицию членов АРБ по зачистке банковского сектора не разделяют. «Мне очень странно, что АРБ призывает ЦБ не отзывать лицензии, ведь это противоречит интересам добросовестных банков. Ассоциация не выражает нетерпимость к фальсификации, мошенничеству, не осуждает схемные операции и не разрабатывает стандарты поведения», — сказала Набиуллина на съезде АРБ. Как подчеркнула глава регулятора, ассоциация не должна «выступать адвокатом плохих банков».
Между тем к настоящему времени уже лишились лицензий 317 кредитных организаций, которые проводили сомнительные операции. А многие из них вообще существовали лишь на бумаге. Впрочем, на этом в ЦБ не намерены останавливаться. Как сообщила Набиуллина, зачистка банковского сектора продлится еще два-три года.
Цинизм, фаворитизм, военная операция
Доклад (размещен на сайте АРБ) подготовили руководители АРБ на основе поступивших в 2016–2017 гг. предложений банков. Он состоит из аналитического обзора и 22 «тезисов о конкуренции» – некоторые из них вызвали возражения Альфа-банка. Правда, основная часть претензий доклада адресована не ЦБ, а правительству.
«Отсечение банков от государственных средств приобретает весьма странные (если не сказать циничные) формы и утрачивает всякую логику», – гласит 8-й тезис. В подтверждение приводится проект постановления правительства, ставящий размер гарантий, которые банк может выдать перед ФНС, в зависимость от его капитала: «Что это, как не фаворитизм? Почему можно запрещать доступ банков на основании размера их капитала?»
Тезис 17: большинство участников рынка «отмечают изящно завуалированный фаворитизм в отношении ряда банков» – администрации регионов и крупных городов даже частным компаниям рекомендуют «на всякий случай» сотрудничать с ограниченным кругом банков.
«Иезуитски сформулированным текстом» в докладе назван законопроект о многоуровневой банковской системе: банк может выбрать, с какой лицензией работать – универсальной (капитал от 1 млрд руб.) или базовой. Формально требования к капиталу не повышаются, оставаясь на уровне 300 млн руб., пишет АРБ, но такие банки не смогут работать с лучшими клиентами.
Именно этот проект и связанная с ним часть доклада стали причиной конфликта «Альфы» и АРБ, рассказали несколько участников заседания совета АРБ, который должен был утвердить текст доклада.
Отчет и доклад АРБ обсуждались в понедельник утром, говорит входящий в совет АРБ финансовый омбудсмен Павел Медведев: зампред Альфа-банка Владимир Сенин раскритиковал доклад, посчитав его слишком резким. «По моему мнению, этот доклад нисколько не более напряженный, чем обычно», – сказал Медведев.
Дискуссия возникла вокруг законопроекта о многоуровневой банковской системе. «Обсуждались права и обязанности мелких банков. К примеру, им запрещается кредитовать крупные предприятия, и Альфа-банк поддерживает это», – заключил Медведев.
АРБ же в проекте доклада предложила отказаться от разделения лицензий на базовые и универсальные и позволить банкам с капиталом ниже определенного уровня не соблюдать ряд нормативов, ограничив их лишь в трансграничных операциях.
«Мы не участвовали в подготовке доклада и не согласны ни со стилем в оценках работы ЦБ, ни с содержанием, и в понедельник на совете АРБ я озвучил эту позицию, – говорит Сенин. – На съезде доклад, возможно, будет принят участниками, а поскольку мы не согласны с его тезисами, то приостановили членство в ассоциации. Раньше таких формулировок и оценок регулятора в ежегодных докладах я не встречал».
«У нас есть доклад, который поддержали все, кроме Альфа-банка. Они считают, что с конкуренцией все нормально, мы считаем, что банковская конкуренция требует существенной доработки, но этот вопрос не имеет отношения к ЦБ, не он принимал нормативные документы, отсекающие банки по капитальным признакам», – говорит президент АРБ и руководитель группы авторов доклада Гарегин Тосунян, подчеркивая: «Кошка между нами не пробежала, мы друзья». «Наши разногласия с АРБ связаны только с докладом и оценками, никакого двойного дна здесь нет», – вторит Сенин.
«Задача ассоциации – объединять банковское сообщество. Без «Альфы» ассоциация существовать не сможет. Нужно сделать все, чтобы предотвратить выход банков, иначе ассоциация растеряет свой вес», – сказал представитель Совкомбанка.
«За доклад проголосовали, не читая, только Альфа-банк прочитал и был крайне удивлен», – делится совладелец банка из топ-50. Он уверяет, что документ не отражает позицию крупных игроков, «а термины также использованы очень острые». Сейчас сложная позиция у многих банков: все поддерживают Альфа-банк, но, с другой стороны, сами банки это приняли, продолжает собеседник «Ведомостей», добавляя, что многие ждут на съезде «острых ситуаций».
«Доклад никаких резких высказываний не содержит, наоборот, речь о развитии конкуренции и банковского бизнеса. Это обычные вопросы, которые мы обсуждаем», – считает предправления банка «Юнистрим» Гагик Закарян.
Сбербанк поддерживает усилия ЦБ по очищению банковской системы страны от недобросовестных и некомпетентных участников, сообщила его пресс-служба. По мнению Сбербанка, действия ЦБ способствуют повышению доверия, усилению добросовестной конкуренции. «Мы считаем, что диалог с различными общественными организациями, работающими в банковской сфере, должен быть продолжен», – говорит он. Представитель ВТБ от комментариев отказался, РСХБ и ЦБ на запрос не ответили.
Анна ЕРЕМИНА, Ольга АДАМЧУК, Илья УСОВ
