Каждый шестой кредит, выданный банками россиянам в феврале 2015 года, направлен на погашение уже имеющейся у них задолженности. Это рекордное значение показателя, свидетельствует проведенный для «Известий» анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ) — это бюро кредитных историй обслуживает в том числе Сбербанк и наполовину принадлежит ему.
В начале 2012 года (с этого периода доступна подобная статистика) на погашение старых долгов было направлено примерно 7% выданных кредитов. К концу 2013 года показатель вырос, и уже каждый десятый кредит (10%) оформлялся с этой целью. Небольшое снижение показателя отмечено в первой половине 2014 года — до 9%. Рост доли выданных гражданам кредитов, за счет которых полностью погашен хотя бы один уже имеющийся у них заем, продолжается с середины 2014 года. В июне на рефинансирование имеющейся задолженности направлено 9% займов от общего числа выдач, в сентябре показатель вырос до 11%, в декабре — до 13%, по итогам февраля он составил уже 16%, то есть каждый шестой выданный населению кредит.
Как указал директор департамента развития продуктов ОКБ Александр Ахломов, значение показателя в размере 16% можно считать рекордным — по меньшей мере за 10 лет (бюро кредитных историй появились в России в 2005 году). До 2010 года, пояснил эксперт, банки выдавали относительно немного розничных кредитов, население нельзя было назвать закредитованным и практика погашения старых долгов за счет новых кредитов была менее востребована.
В 2010–2012 годах, продолжает Ахломов, «банки активно развивали розничное кредитование, но их стратегии были скорее экстенсивными, то есть направленными на массовое привлечение новых клиентов и увеличение доли рынка». Таким образом, кредитные организации были нацелены на выдачу кредитов новым клиентам, многие из которых не имели кредитных обязательств. Поэтому в период с 2005 по 2012 год доля новых кредитов, идущих на рефинансирование имеющейся задолженности граждан, очевидно, имела меньшие значения, чем в последующие годы.
Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский привел данные телефонного опроса активных банковских клиентов, который был проведен в I квартале этого года. Опрос показал, что 25% респондентов, несмотря на негативные изменения в экономике, собирается в этом году получить новый кредит. 4,7% из них, говоря о цели получения займа, указали на намерение таким образом рефинансировать старые обязательства.
— Наши данные более оптимистичны, но они также показывают наличие проблемы. Использование новых кредитов для погашения уже имеющейся задолженности — порочная практика, ведущая к еще большему усилению долгового бремени, — отметил Дужинский. — Практически во всех банках есть программы реструктуризации — изменение кредитором условий погашения займа (например, увеличение срока кредитования, которое приведет к уменьшению ежемесячного платежа, и пр.). Поэтому если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию, то он должен обратиться в свой банк.
Руководитель направления внедрения персонального финансового планирования группы БКС Сергей Дейнека, говоря о причинах сложившейся ситуации, указал прежде всего на агрессивный рост потребительского кредитования в предыдущие годы, что привело к росту кредитной нагрузки на граждан. Так, по последним данным ОКБ (февраль 2015 года), четверть заемщиков (25%) имеют два открытых кредита. Каждый десятый (10%) обслуживает одновременно три займа. На долю заемщиков, которые имеют четыре кредита, приходится 4%. При этом за последний год выросла доля заемщиков, которые обслуживают одновременно пять и более займов, — с 3% до 4%.
Вдобавок, добавил ведущий аналитик инвесткомпании «Прагматика» Роман Ткачук, на фоне замедления российской экономики сократились и доходы россиян, в результате чего могли возникнуть сложности при обслуживании кредитов. Так, по данным Росстата, реальная начисленная зарплата (покупательная способность зарплаты в связи с изменением цен на потребительские товары и услуги) в феврале 2015 года в годовом исчислении сократилась на 9,9%. Вырос за последние месяцы и уровень безработицы. В феврале число безработных увеличилось по сравнению с январем на 243 тыс. человек и составило 4,4 млн человек, или 5,8% экономически активного населения. В январе уровень безработицы составлял 5,5%, в декабре — 5,3%. При этом, как заметила, начальник аналитического управления НРА Карина Артемьева, сложившаяся ситуация приводит к тому, что население, взяв кредит в банке, не приносит деньги в экономику, приобретая товары и услуги, а несет средства в другой банк, покрывая свои старые долги.
По словам руководителя аналитического отдела Grand Capital Сергея Козловского, сказывается также отсутствие элементарного финансового планирования у населения. Если часть заемщиков действительно могли оказаться в сложной жизненной ситуации, то есть и такие, кто попросту не умеет планировать свой бюджет и сопоставлять свои возможности с теми обязательствами, которые они на себя берут.
Зампредправления банка «Гагаринский» Марина Мишурис указала, что на Западе довольно широко распространена практика «жизни в долг», при этом заемщики периодически перекредитовываются для получения более выгодных условий, например, в условиях снижения ставок.
— Но в России это скорее шаг от безвыходности и сигнал о проблемах с платежеспособностью заемщика, — указала Мишурис.
