Эксперты склонны усматривать в этом тренд и умные действия регулятора. Зачем, мол, открывать заемные средства людям, если они идут не на рост экономики, не на реальное потребление, а на покрытие старых долгов? Действительно, разумнее, как в трехполье. Собрали урожай (и о-го-го какой с нашим-то «кредитным бумом») с одного поля, теперь надо поставить его на «пар». Чтобы отдохнула земля. А пока заняться яровыми и озимыми.
Но, мне кажется, дело не только в этом. А еще и в том, что у нас наступает этакий галантный век в кредитовании. Десять последних лет научили нас почти тому же, на что, скажем, американцы потратили сто с гаком. Да, урок усвоен не всеми, но часть заемщиков вполне осознала: не всякий кредит однозначное благо. Не брать лишнего – правило хорошего тона. А если еще и не дают, вообще хорошо.
И статистика Национального бюро кредитных историй за I квартал 2015 года показывает, что долгов у нас все меньше. За счет естественного уменьшения кредитной массы. Новые выдачи сократились на 40–70% в зависимости от банка и кредитного продукта, старые долги понемногу заемщиками закрываются. Суммарная задолженность сократилась на 6,5%. Почти на 8% похудели «потребы». На 7,5% стало меньше автокредитов. Кредитные карты остановились в одной десятой от 6%, ипотека стала легче на 3,34%.
То есть, в принципе, банкам уже есть куда «зайти» со своими новыми кредитами. Когда они выйдут из категории «только сумасшедший возьмет потребительский на рефинансирование под 26,9%». Но в том-то и дело, что, когда выйдут, и «земля отдохнет», и люди закроют еще больше кредитов. Только новые брать станут уже осмотрительнее.
Заемщик станет гордым. Без предубеждения, но банкам придется по-настоящему постараться, чтобы люди кредиты брали (именно у них, и не только «правильную» ипотеку и автомобильные). И чтобы не исключительно subprime, который и так охотно кредитуется, но и другие категории заемщиков. И вот как они это будут делать – прямо интересно посмотреть. Вы знаете? Хочется увидеть тысячные доли процента в рекламе ставок. Как соревнуются где-нибудь в Алабаме Bank of America со своими 3,897% по ипотеке и BNC National Bank с 3,648%. Для нас-то пока это одинаковые «три с небольшим процента». Хотя на самом деле, как говорят в Одессе, – две большие разницы.
P. S. Спасибо всем участникам пятничной конференции «Кредитная история. О чем вам никогда не расскажут в банке» за внимание к теме и за вопросы, которые были заданы накануне мероприятия здесь, на Banki.ru. Отвечать на них было приятно и полезно. Потому что большей частью это были развернутые и содержательные «экспертные» вопросы. Не просто «что это такое вообще, кредитная история», а «что делать, если…» и дальше тысяча и одно условие. Чтобы ответить на некоторые, даже пришлось немного покопаться в законодательстве. Наличие и качество таких вопросов свидетельствует, что кое-что в нашей профессиональной жизни мы все-таки делаем правильно. Спасибо!
