Последние полтора года национальная платежная система России переживает одну из самых грандиозных трансформаций за все время своего существования. Редкие новости, которыми сопровождается этот процесс, в большинстве случаев воспринимаются держателями пластиковых карт в негативном ключе. Однако сообщение о том, что международная платежная система (МПС) Visa с 1 октября отказывается от обслуживания операций по картам, выпущенным отечественными банками, означает только одно: в России в полной мере заработала Национальная система платежных карт (НСПК).
Она работает
Фон, на котором создавали НСПК, с самого начала было трудно назвать благоприятным. Поправки к Закону о национальной платежной системе изначально требовали от МПС перенести процессинг в Россию — для Visa и MasterCard это могло обернуться многомиллиардными расходами. Казалось, что МПС попросту выдавливают из страны. Но масштабных инвестиций не потребовалось: МПС предложили перевести свой трафик на НСПК. Этот оператор был создан в конце июля прошлого года, «миграция» должна была завершиться 31 марта. Visa в эти сроки не уложилась, MasterCard тоже не успел перевести большую часть своих карт на процессинг НСПК: «неподключенным» остался Сбербанк. Дедлайн был сдвинут на 1 октября. Затем последовал ряд сбоев. Тем не менее сейчас процесс перехода на НСПК завершен — о чем и свидетельствует сообщение Visa.
В чем его смысл? Дело в том, что любая транзакция по банковской карте начинается с авторизации. Банк-эквайер, POS-терминалом которого вы пользуетесь при оплате покупок в магазине, должен определить, кто является эмитентом вашей карты и есть ли на вашей карте деньги. Этим и занимаются процессинговые центры платежных систем. С 1 октября эти функции выполняет НСПК, она же проводит клиринговые взаиморасчеты. Что важно, речь идет именно о внутрироссийских операциях, международные расчеты МПС по-прежнему обрабатывают самостоятельно.
Правда, как объяснили «Эксперту» в пресс-службе НСПК, процессинговые системы банков до сих пор «по привычке» направляют единичные запросы в Visa, и именно поэтому банкам было направлено уведомление о необходимости дополнительного контроля и устранения подобных ошибок. В Visa от комментариев отказались.
Принято считать, что залог надежности Visa и MasterCard — десятилетиями строившаяся платежная инфраструктура. Тем удивительнее, что НСПК, созданная меньше чем за год фактически с нуля, успешно работает. Несколько собеседников «Эксперта» сообщили, что на самом деле операции по картам обеих МПС обрабатываются через НСПК уже с весны и масштабных сбоев уже не наблюдается. Задержку с Visa на рынке и вовсе объясняют не техническими проблемами, а сложностями с соблюдением многочисленных правил этой платежной системы в новых условиях.
Нельзя, конечно, отказаться от предположения, что создание НСПК происходило в тесном сотрудничестве с МПС — слишком высоки были бы репутационные риски Visa и MasterCard, если бы новая система начала свою историю с масштабных сбоев. Потрудиться пришлось и банкам. «В банке предприняли все усилия, чтобы переход на НСПК прошел для наших клиентов незаметно, — рассказывает Евгений Семенов-Ежов, руководитель направления внешних и внутренних коммуникаций департамента перекрестных продаж ОТП Банка. — Это был непростой проект, который необходимо было реализовать всего за три месяца».
Дивный новый «Мир»
Конечно, появление НСПК не подарок для МПС. Основа дохода любой платежной системы — комиссии за совершение транзакций. У МПС они скромные — 1–2% от каждой операции, но из этого складываются довольно существенные суммы — миллиарды долларов. Отказавшись от трафика по внутрироссийским операциям, МПС вынуждены делиться этими доходами. «Тарификация и выплата комиссий в адрес платежных систем с переходом на НСПК никак не изменилась, все комиссии банк продолжает платить самим платежным системам по тем же тарифам, включая комиссии по операциям, процессируемым через НСПК», — говорит Александра Петрова, директор по процессингу Промсвязьбанка. В пресс-службе НСПК поясняют: «НСПК не взимает комиссии с банков за операции по картам МПС. Определение комиссий платежной системы относится к компетенции самой платежной системы. НСПК выступает в данном случае операционным и платежным клиринговым центром, привлеченным МПС для выполнения соответствующих услуг по обработке их внутрироссийских операций. Поэтому в данном случае МПС платят за услуги НСПК».
В скором времени у НСПК появится и новый источник дохода. На прошлой неделе были опубликованы тарифы платежной системы «Мир», которая, как предполагается, должна будет потеснить МПС на российском рынке банковских карт. Тарифы сопоставимы с теми, что прописаны в правилах Visa и MasterCard. Подключение к системе «Мир» обойдется банкам в 400–600 тыс. рублей; сохраняется, как и у МПС, необходимость гарантийного безотзывного взноса. Зато многие комиссии номинированы в рублях (три-четыре рубля при оплате товаров и услуг по дебетовым картам). К тому же первые полгода работы системы тарифы по ряду операций будут обнулены. За рубежом карты «Мир» не будут работать. Но в MasterCard уже объявили о создании кобейджинговой карты с российской системой: за операции внутри России будет отвечать «Мир», зарубежные транзакции возьмет на себя МПС.
