Центробанк (ЦБ) рассматривает возможность обмена кредитной информацией между странами Евразийского экономического союза (ЕАЭС), куда помимо России входят Казахстан, Киргизия, Армения и Белоруссия. Это позволит российским банкам узнавать кредитные истории граждан этих государств в случае получения от них заявки на выдачу займа. Соответственно и банкам, работающим в странах ЕАЭС, будут доступны кредитные истории россиян, если те решат получить заем в одной из этих стран. По данным «Известий», этот вопрос обсуждался на рабочей встрече с участниками рынка кредитных историй в ЦБ в конце прошлой недели.
Предполагается, что обмен информацией будет происходить на уровне Бюро кредитных историй (БКИ) разных стран, входящих в ЕАЭС. Таким образом, кредиторы (банки, микрофинансовые организации) с целью получения кредитной истории (КИ) иностранца будут обращаться в БКИ своей страны. И уже это бюро сможет запросить кредитный отчет в БКИ того государства, гражданином которого является заемщик.
Сейчас, указал ведущий эксперт по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Юрий Беликов, доля кредитов, выданных иностранцам, в кредитных портфелях российских банков крайне мала. Прецеденты успешного развития этого направления, говорит эксперт, наблюдаются на примере зарплатных проектов для компаний, привлекающих персонал из-за рубежа. В этом случае информация от самой компании, зарплатный проект которой обслуживает банк, позволяет минимизировать риски при кредитовании ее сотрудников-иностранцев.
В иных случаях кредитование иностранных граждан мало распространено, хотя отдельные банки предлагают такие продукты. О предоставлении иностранцам возможности получить ипотеку заявлял Альфа-банк. В Тройка-Д Банке действует программа, в рамках которой иностранные граждане могут получить потребительский кредит, но доступен он только лицам, имеющим недвижимость в Москве или Московской области, которая выступает в качестве залога. В 2012 году Юниаструм банк запустил программу кредитования мигрантов. Ставка делалась на тех лиц, которые ранее пользовались системой денежных переводов этого банка, — «Юнистрим». Но сейчас программа уже не действует.
По словам первого зампредправления Локо-банка Ирины Григорьевой, неразвитость кредитных программ для иностранцев в России обусловлена высокими кредитными рисками. И прежде всего они связаны с отсутствием достоверной информации о качестве заемщиков. Ведь в этом случае возникают сложности при проведении стандартных проверок анкетных данных, заявленных клиентом, например, в базе недействительных паспортов или через сервис Федеральной службы судебных приставов (на предмет наличия задолженности) и пр.
Начальник отдела розничных кредитов Тройка-Д банка Дмитрий Мурин считает, что обмен кредитной информацией между странами ЕАЭС может оказать позитивное влияние на российский рынок розничного кредитования, и особенно беззалогового, которое в настоящее время находится «в состоянии, близком к стагнации».
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков также считает, что инициатива может быть полезной.
— В России работает много мигрантов из стран ЕАЭС, которым для нормальной жизни необходим доступ к финансовых услугам, в том числе к кредитам и займам. Соответственно, российским кредиторам необходимо обеспечить возможность оценки риска этих потенциальных заемщиков, что без кредитной истории сделать невозможно.
В то же время существует спрос и на кредитные истории россиян со стороны иностранных кредиторов. Как указал гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский, бюро регулярно получает такие запросы, но в настоящий момент не имеет возможности их предоставлять из-за отсутствия соответствующего регулирования.
Интерес к инициативе ЦБ проявили и микрофинансовые организации (МФО).
Как указал управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Александр Дунаев, в России среди МФО уже были попытки оказывать микрофинансовые услуги мигрантам, в том числе трудовым.
— Но высокие риски, отсутствие инфраструктуры взыскания, законодательное несовершенство не позволяют сегодня оказывать подобные услуги полноценно, — говорит Дунаев. — Мы считаем, что кредитование мигрантов, хоть и сопряжено с относительно высокими рисками, является самой большой свободной нишей на рынке потребительского кредитования.
Однако пока, отметил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, российский рынок не готов к подобному обмену данными из-за ряда ограничений.
— Необходимо создать законодательную базу, которая позволит обезопасить работу с персональными данными граждан. Также предстоит решить технические вопросы — какие будут использоваться форматы данных, какой единый язык предоставления информации и многое другое. Для того чтобы стандартизировать данные, потребуются серьезные технические доработки на стороне каждого участника обмена. И процесс этот будет длительным и экономически затратным, — указал Лагуткин.
В ЦБ «Известиям» порекомендовали адресовать вопрос о возможном обмене кредитными историями в Евразийскую экономическую комиссию (ЕЭК).
ЕАЭС начал функционировать c 1 января 2015 года в составе России, Белоруссии и Казахстана. Со 2 января 2015 года членом ЕАЭС стала Армения, а с 21 мая присоединилась Киргизия. Также о возможном «вхождении в это новое интеграционное пространство» заявлял президент Таджикистана Эмомали Рахмон. В ЕАЭС обеспечивается свобода движения товаров, а также услуг, капитала и рабочей силы и проведение единой политики в отраслях
